Bạn đã nghe nói về đáo hạn thẻ tín dụng và thắc mắc không biết đáo hạn thẻ nghĩa là gì? Hơn nữa, làm đáo hạn là như thế nào?
Trong bài này, tôi không chỉ giải thích cho bạn đáo hạn thẻ tín dụng là sao mà còn giải thích chi tiết cho bạn để tránh những rủi ro tiền mất tật mang.
Trong một thế giới hiện đại bùng nổ về thương mại điện tử như ngày nay, thẻ tín dụng đang dần trở thành vật dụng không thể thiếu trong ví tiền của nhiều người và việc mua hàng qua mạng và thanh toán bằng thẻ đã trở thành một thói quen bởi thẻ tín dụng là một loại thẻ có chức năng trả sau còn được miễn lãi trong 45 – 55 ngày. Điều đó còn thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn khi thanh toán không dùng tiền mặt.
Khi chi tiêu quá nhiều so với thu nhập thì vấn đề bắt đầu phát sinh khi đến thời hạn hết 45 ngày miễn lãi, thì nhiều khách hàng mới tá hỏa ra là mình chưa có đủ tài chính để trả nợ thẻ tín dụng. Lúc này, khách hàng thường tìm cách đáo hạn thẻ tín dụng để tránh những rủi ro về nợ xấu, phí phạt và lãi suất cao.
Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Đáo hạn thẻ tín dụng là một hình thức kéo dài thời gian trả nợ số tiền đã chi tiêu từ thẻ tín dụng cho khách hàng, khi đến hạn trả nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng mà bạn vẫn chưa có tiền thì bên dịch vụ đáo hạn thẻ sẽ nạp tiền vào thẻ của bạn để cắt nợ với ngân hàng. Ngay sau khi ngân hàng cấp lại hạn mức ban đầu cho bạn thì bên cung cấp dịch vụ đáo hạn sẽ quẹt thẻ qua máy Pos để thu hồi lại số tiền đã được đáo hạn trước đó cộng thêm một mức phí nhất định.
Tại sao phải đáo hạn thẻ tín dụng?
Nếu đến ngày thanh toán cuối cùng mà bạn chậm thanh toán nợ thẻ tín dụng, thì sẽ khiến bạn bị nợ xấu và bị ghi vào Hồ sơ CIC. Với mỗi mốc thời gian bạn chậm trả nợ khác nhau bạn sẽ rơi vào một nhóm nợ khác nhau.
Trên hệ thống CIC khách hàng đi vay sẽ được xếp vào 1 trong 5 nhóm nợ sau đây:
Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn
– Những khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn và các khoản nợ trong hạn
– Những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
– Đối với khách hàng nợ nhóm một chậm thanh toán từ 1 – 10 ngày sẽ bị ngân hàng nhắc nhở nộp tiền và sẽ phải trả thêm lãi phạt quá hạn tùy theo từng ngân hàng.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý
– Là những khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày
– Hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
– Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu
– Đối với khoản nợ nhóm hai chậm thanh toán từ 10 – 30 ngày lúc này bạn sẽ bị tính lãi phạt lên tới hơn 20%/năm.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
– Những khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày
– Gồm những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
– Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng đã quy định
– Đối với khoản nợ nhóm ba chậm thanh toán từ 30 – 90 ngày lúc này bạn sẽ bị tính lãi phạt lên đến hơn 30%/năm.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn
– Đó là khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày
– Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu
– Kể cả các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai trở đi.
– Đối với nợ nhóm bốn chậm thanh toán trên 90 ngày, với nhóm nợ này bạn sẽ bị đưa vào danh sách nợ xấu của ngân hàng và sẽ khó cho việc vay tín chấp tiêu dùng về sau này. Không những thế các khoản vay liên quan đến việc tín chấp thẻ tín dụng sẽ diễn ra khó khăn hơn rất nhiều.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
– Khoản nợ bao gồm quá hạn từ 180 ngày trở lên
– Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
– Những khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
– Tất cả khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
– Khách hàng rơi vào nợ xấu nhóm năm sẽ không có quyền đăng ký mở thẻ tín dụng, không được bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào chấp nhận cho vay tiền nữa. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chính bản thân người bị nợ xấu mà những người có cùng hộ khẩu, cùng địa chỉ cũng chịu hậu quả tương tự.
Nếu bạn đang ở nhóm nợ xấu thì điểm tín dụng xếp loại của bạn sẽ bị ảnh hưởng khá nhiều về sau. Lúc đó khả năng được ngân hàng và tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay vốn khá thấp hoặc có thể không được tùy theo mức độ nghiêm trọng nên tốt nhất là bạn đừng để mình bị vướng vào bất kì nhóm nợ xấu nào nhé!!!.
Ngày và thời gian đáo hạn thẻ tín dụng
Đến đây chắc hẳn bạn đăng băn khoăn không biết ngày và thời gian đáo thẻ của bạn là khi nào phải không? câu trả lời cho bạn sẽ ở ngay bên dưới:
Ngày đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
– Thông thường, khi bạn làm thẻ tín dụng thì ngân hàng đã tư vấn và thông báo lịch chốt sao kê thẻ của bạn, khi đến ngày chốt sao kê ngân hàng sẽ gửi thông báo sao kê tóm tắt qua tin nhắn điện thoại bao gồm số tiền bạn nợ và thời hạn cuối cùng bạn phải thanh toán cho ngân hàng đồng thời bản sao kê chi tiết sẽ được gửi cho bạn qua email. bạn cần nhớ để thanh toán nợ thẻ cho đúng hạn tránh phát sinh nợ xấu.
– Thời gian bạn phải trả nợ được tính từ lúc sao kê tới hạn được nhắc trong sao kê, Nếu có lỡ quên thì bạn cũng yên tâm vì gần đến ngày hạn trả nợ thẻ tín dụng ngân hàng sẽ nhắn tin hoặc gọi điện để nhắc bạn thanh toán đúng thời hạn tránh phát sinh nợ xấu.
Thời gian đáo hạn thẻ tín dụng là khi nào?
– Tính từ thời điểm ngân hàng gửi sao kê đến thời hạn cuối cùng ngân hàng yêu cầu phải thanh toán chính là khoảng thời gian bạn cần phải thanh toán hoặc đáo thẻ tín dụng.
Khi nào cần phải đáo hạn thẻ tín dụng?
Sau khi chốt sao kê ngân hàng sẽ cho bạn thêm thời gian 15-25 ngày (tùy theo từng loại thẻ) để thanh toán hết số tiền bạn nợ. Khi tới thời hạn thanh toán cuối cùng của ngân hàng đưa ra mà bạn vẫn không đủ khả năng thanh toán thì cần phải nhờ đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng để kéo dài thời gian trả nợ cho ngân hàng.
Lãi suất đáo hạn thẻ tín dụng
Khi đáo hạn thẻ tín dụng bạn sẽ không phải mất lãi suất do bản chất của thẻ tín dụng là một loại thẻ có tính năng chi tiêu trước trả tiền sau, được miễn lãi suất khoảng 45 – 55 ngày tùy theo từng loại thẻ. Vì vậy nên làm đáo hạn là để kéo dài thời gian trả nợ cho ngân hàng giúp bạn tiếp tục được miễn lãi 45 – 55 ngày tiếp theo tuy nhiên bạn sẽ phải mất một khoản phí dịch vụ.
Phí đáo hạn thẻ tín dụng
Khi bạn đáo thẻ tín dụng thì tùy theo từng loại thẻ tín dụng mà bạn đang có, số tiền bạn đáo và tùy theo bạn đáo hạn ở đâu sẽ có mức phí đáo hạn khác nhau.
Thông thường mức phí đáo hạn thẻ tín dụng dao động từ 1-2% tùy theo số tiền bạn đáo nhiều hay ít. Tuy nhiên có thể thấy mức phí đảo nợ thẻ tín dụng như vậy thấp hơn nhiều so với so lãi suất trả chậm cho ngân hàng, ngoài ra nếu trả chậm bạn còn phải chịu thêm tiền phạt tính theo ngày nữa.
Đọc đến đây thì chắc hẳn bạn đã hiểu đáo thẻ tín dụng là gì rồi phải không nào? Tiếp theo tôi sẽ hướng dẫn bạn hiểu rõ cách đáo như thế nào, quy trình đáo hạn ra làm sao để cho bạn không cảm thấy mông lung khó hiểu vì hiện nay có rất nhiều thông tin trên internet nếu không biết chọn lọc những thông tin đúng sẽ dễ bị hoang mang không biết có nên làm hay không?
Cách thức đáo hạn thẻ tín dụng
Trước hết bạn cần phải biết đáo hạn thẻ tín dụng cần những gì để chuẩn bị trước cho đầy đủ tránh trường hợp bên dịch vụ yêu cầu bạn lại mất công về lấy. Thông thường bên dịch vụ sẽ yêu cầu bạn xuất trình những thứ sau:
– Thẻ tín dụng cần đáo hạn.
– Bảng sao kê dư nợ của thẻ tín dụng.
– Chứng minh nhân dân chính chủ.
Ngoài ra bạn sẽ cần chuẩn bị thêm một khoản tiền là phí vay đáo hạn thẻ tín dụng khoảng 1-2% số tiền bên cung cấp dịch vụ sẽ cho bạn vay đủ để trả nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng.
Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng
Khi bạn chuẩn bị đầy đủ những yêu cầu bên trên thì bạn có thể đến các dịch vụ đáo thẻ tín dụng để đáo thẻ của mình. Bạn chỉ cần thực hiện quy trình 4 bước rất đơn giản bên như dưới là có thể nhanh chóng giải quyết nhanh khoản nợ thẻ tín dụng của mình.
Bước 1: Bạn lựa chọn một đơn vị uy tín sau đó báo số tiền bạn muốn đáo và họ sẽ thông báo mức phí trước cho bạn sau đó bạn mang theo thẻ tín dụng cùng các giấy tờ chính chủ đến địa chỉ đáo hạn thẻ tín dụng, có thể là văn phòng của họ hoặc địa điểm được thỏa thuận để thực hiện giao dịch.
Bước 2: Sau khi xem xét xong sao kê chi tiêu, số tiền cần phải thanh toán và giấy tờ hợp lệ bên dịch vụ nhận đáo hạn thẻ tín dụng sẽ chuyển đủ số tiền trong sao kê vào thẻ của bạn để thanh toán số nợ trong thẻ. Thường thì sau 1-3 phút sẽ có thông báo thanh toán dư nợ thành công và cũng là lúc bạn đã hoàn thành việc cắt nợ với ngân hàng.
Bước 3: Sau khi cắt nợ thẻ tín dụng của bạn xong bên dịch vụ sẽ rút tiền đáo hạn thẻ tín dụng bằng cách cà thẻ của bạn qua máy POS kèm mức phí đã thoả thuận từ trước. Bạn cũng có thể trả phí riêng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản nếu muốn.
Bước 4: Bên dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng sẽ hoàn trả lại thẻ và các giấy tờ liên quan cho bạn và quá trình rút đáo thẻ tín dụng kết thúc.
3 lợi ích khi đáo hạn thẻ tín dụng đúng thời hạn.
#1. Giúp nhanh chóng cắt nợ với ngân hàng.
Đáo hạn thẻ tín dụng là cách nhanh chóng nhất giúp bạn cắt nợ với ngân hàng và gia hạn khoản vay nhanh chỉ sau 3-5 phút. Bạn sẽ không phải chịu thêm bất kì chi phí và lãi suất phát sinh khi để dư nợ thẻ tín dụng quá hạn do bên nhận đáo hạn thẻ đã thanh toán tất cả số tiền bạn đã nợ để biến thẻ tín dụng thành một khoản vay dài hạn, bạn sẽ tiếp tục được ngân hàng miễn lãi thêm 45-55 ngày tiếp theo.
#2. Chuyển số dư nợ trong thẻ tín dụng thành khoản vay dài hạn lãi suất thấp.
Đáo hạn thẻ là một hình thức gia hạn khoản vay nhanh, khi bạn sử dụng dịch vụ này thì cũng giống như bạn đang dùng thẻ tín dụng để vay tiền ngân hàng với lãi suất thấp, Điều này có lợi hơn nhiều so với ban đi vay tiền trả góp cả gốc và lãi hàng tháng vì với dịch vụ này bạn sẽ chỉ mất một mức phí đáo hạn thẻ tín dụng 1-2% thấp nhiều so với mức lãi suất 5-10% khi đi vay trả góp. Mức phí này coi như là mức lãi suất bạn đóng hàng tháng và bạn chỉ cần trả toàn bộ số tiền gốc vào cuối kỳ(kỳ hạn trả lúc nào do bạn chọn :D).
#3. Giúp bạn tăng uy tín với ngân hàng để không bị lịch sử tín dụng xấu
Theo CIC – Trung tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam, các khoản nợ khi quá hạn thanh toán từ 90 ngày sẽ được coi là nợ xấu. Nếu bạn dính phải nợ xấu thì sau này khi cần vay tiền sẽ rất khó để được các ngân hàng hay các tổ chức tài chính cho vay.
Khi bạn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ thì ngoài việc giúp bạn không dính phải nợ xấu thì điểm tín dụng của bạn sẽ được tăng lên và bạn sẽ được ngân hàng xem xét tăng hạn mức thẻ tín dụng lên mức cao hơn. Sau này khi cần mở thêm thẻ mới hay vay vốn ở bất kì nơi nào việc thẩm định hồ sơ của bạn cũng trở nên dễ dàng hơn.
3 rủi ro thường gặp của khách hàng khi đi đáo hạn thẻ tín dụng.
Theo CHIN PAY được biết phần lớn các bên nhận hỗ trợ đáo hạn thẻ tín dụng không phải là ngân hàng mà là của các công ty tư nhân nên không ít trong số bạn sẽ cảm thấy choáng ngợp và lo lắng vì điều này.
#1. Mất oan tiền từ dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng
Do đa số trên thị trường hiện nay đều là các dịch vụ đảo nợ thẻ tín dụng “chui” nên tính an toàn luôn là yếu tố khiến chủ thẻ lo lắng không biết đáo hạn thẻ tín dụng có nguy hiểm không?
Khi bạn đi làm đáo hạn thẻ tín dụng, bên cung cấp dịch vụ sẽ giữ lại thẻ và CMND/CCCD của bạn trong quá trình giao dịch cho đến khi rút xong tiền đáo thẻ tín dụng và bạn hoàn tất thanh toán phí dịch vụ. Trong lúc này, thẻ tín của bạn có thể bị ghi, chụp lại thông tin để sử dụng vào mục đích xấu về sau như rút hết tiền trong thẻ của bạn.
Chưa hết, khi không may gặp phải đơn vị hỗ trợ đáo hạn không uy tín bạn còn có thể bị đánh cắp mã OTP bằng cách cài mã độc vào điện thoại. Tinh vi hơn nữa là chuyển hướng mã OTP bằng cách:
– Gửi đường link gắn mã độc vào email, tin nhắn, Facebook, Zalo,…
– Đăng những bài viết chứa phần mềm độc hại có nội dung sốc, gây trí tò mò để kích thích click.
– Tạo những website giả mạo, có thiết kế giống hệt website chính thức.
Tất cả những việc làm trên đều được thực hiện “ngầm”, toàn bộ thông tin đăng nhập vào website, thông tin tài khoản trên điện thoại sẽ bị gài mã độc. Bạn sẽ không hề hay biết chuyện gì xảy ra cho đến khi trở thành “con nợ thẻ tín dụng”.
À đọc đến đây thì chắc sẽ có nhiều bạn đang thắc mắc không biết rút tiền đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Thì có thể hiểu đơn giản là: khi bạn đưa thẻ cho bên đáo hạn họ sẽ ứng trước số tiền cần để thanh toán dư nợ và chuyển số tiền đó vào thẻ tín dụng của bạn, sau khi cắt nợ thẻ tín dụng của bạn xong bên dịch vụ sẽ rút số tiền đó bằng cách cà thẻ của bạn qua máy POS để thu hồi lại số tiền đó.
#2. Dễ gặp phải đơn vị đáo hạn chui vi phạm pháp luật
Hình thức đáo hạn thẻ tín dụng bản chất chính là rút tiền thẻ tín dụng mà các ngân hàng vẫn đang cho phép chủ thẻ rút tiền mặt để tiêu dùng. Nên không thể nói là hình thức này có vi phạm pháp luật hay không?
Hiện nay, các hình thức đáo hạn tín dụng nở rộ khắp nơi, đa số trên thị trường đều là các đơn vị đáo hạn “chui” không phù hợp với chủ trương của ngân hàng. Do chưa có văn bản pháp luật nào quy định rõ nên dịch vụ này vẫn tồn tại.
Các đơn vị này thường hay quảng cáo với mức phí rất thấp và nhiều cam kết có cánh khiến bạn đễ bị thuyết phục… Chính vì vậy bạn phải cẩn trọng với các địa chỉ đáo hạn thẻ tín dụng giá rẻ tránh mất tiền oan.
#3. Dễ bị ngân hàng nghi ngờ giao dịch và khóa thẻ
Khi bạn đi đáo thẻ thì đa số các dịch vụ họ không có quy trình riêng cho từng loại thẻ và từng khách hàng mà chỉ đơn thuần nạp tiền vào để cắt nợ rồi rút ra ngay, làm như vậy với số tiền lớn trong khoảng thời gian nhanh như vậy dễ khiến cho phía ngân hàng nghi ngờ và khóa thẻ của bạn nếu họ gửi thông báo đến bạn yêu cầu giải trình về các giao dịch này mà bạn không đáp ứng được.
Có nên sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng không?
Có thể dễ dàng nhận thấy đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ giúp cho các chủ thẻ giải quyết được khó khăn tài chính tạm thời, trước mắt khi đang khó khăn mất khả năng chi trả dư nợ thẻ tín dụng nhưng bạn nên hiểu rằng đây chỉ là giải pháp tình thế tạm thời chứ không phải là giải pháp an toàn và bền vững nhất mà bạn nên lựa chọn.
Thay vào đó, bạn hãy chủ động điều chỉnh hành vi tiêu dùng của mình bằng các cách như dùng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa khoa học, có kiểm soát. Như vậy thì thẻ tín dụng mới trở thành công cụ đem lại nhiều lợi ích nhất cho bạn.
Tuy nhiên có những lúc bạn rơi vào tình thế bất đắc dĩ là đã chi tiêu hết hạn mức thẻ của mình mà khi đến kì hạn cuối cùng bạn chưa có đủ tiền trả cho ngân hàng thì lúc này bạn nên sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng bởi lợi ích mà dịch vụ này cho bạn cũng rất lớn.
Tóm lại, bạn hãy cân nhắc xem có nên đáo hạn thẻ tín dụng hay không và nếu có thì hãy lựa chọn đơn vị uy tín khi sử dụng dịch vụ này!!!
Cách chọn đơn vị đáo hạn thẻ tín dụng uy tín
Việc chọn một tổ chức tín dụng uy tín là vô cùng quan trọng. Khi đáo hạn, bạn sẽ đưa mọi thông tin cá nhân và cả tài khoản tín dụng của mình cho họ nắm giữ. Sẽ thật nguy hiểm nếu đó là một nơi lừa đảo. Vậy bạn phải tìm tổ chức nào là an toàn nhất đây?
Hợp pháp, tính pháp lý cao
Có cửa hàng với tính pháp lý đầy đủ, giúp mọi giao dịch luôn được đảm bảo, mục đích chính giúp khách hàng giải quyết khó khăn tài chính, không phải hình thức tín dụng đen.
Bảo mật cao
An toàn và bảo mật cho khách hàng luôn là vấn đề cần được quan tâm hàng đầu, trước khi thực hiện giao dịch khách hàng sẽ được hướng dẫn thực hiện các thao tác để bảo mật thông tin:
+ Thẻ phải chính chủ và có chữ ký của khách hàng
+ Bảo mật cẩn thận 3 chữ số CVV
Luôn minh bạch, rõ ràng và chi tiết từng hạng mục
Dịch vụ đảo nợ thẻ tín dụng luôn sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về những mức phí và lãi suất liên quan nếu có, cũng như cung cấp kiến thức về thẻ tín dụng một cách dễ nắm bắt nhất.
Quy trình phù hợp với từng khách hàng
Quy trình triển khai dịch vụ phải phù hợp cho từng loại thẻ khác nhau vì mỗi khách hàng đều có những loại thẻ khác nhau và cách chi tiêu khác nhau nên cần đáo thẻ theo cách riêng biệt để không bị ảnh hưởng đến điểm tín dụng của khách hàng.
Tất cả những điều trên là tôi chia sẻ thật lòng. Để giúp cho bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho mình.
Chìa khóa để quyết định vấn đề này là xem xét nhu cầu và năng lực tài chính của bạn nên hãy đưa ra quyết định đúng đắn.
Kết luận
Trên đây là những thông tin tổng quan về đáo hạn thẻ tín dụng là gì. Nó giúp bạn có một cái nhìn tổng thể về mọi thứ để cân nhắc có nên đáo thẻ tín dụng hay không?.
Hi vọng qua bài viết này, bạn hiểu chính xác các khái niệm đáo hạn thẻ tín dụng là gì và 3 lợi ích tuyệt vời mà nó mang lại cho bạn. Và quan trọng hơn nữa là bạn biết cách chọn được dịch vụ đáo thẻ tín dụng uy tín để thanh toán khoản dư nợ thẻ tín dụng của mình.
Chúc bạn thành công!
Nguồn tham khảo:
https://www.scb.com.vn/vie/tin-tuc/mat-tien-oan-tu-dich-vu-dao-han-the-tin-dung-1